Cuando te planteas solicitar financiación a una entidad bancaria, la documentación y la información son clave para conocer si la operación es viable o no.
Por ello, una de las instituciones que te facilita el camino a seguir es la CIRBE.
Desde Allges te contamos todo lo que necesitas saber sobre qué es la CIRBE y cómo puede afectarte.
¿Qué es la CIRBE?
La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una base de datos pública que gestiona el Banco de España. Recoge información sobre los riesgos crediticios que entidades financieras tienen con sus clientes, ya sean personas físicas o jurídicas.
No es un fichero en donde aparezcan los clientes que tienen deudas, sino un registro de deudas y avales superiores a un umbral determinado.
El principal objetivo es supervisar el sistema financiero, ayudar a las entidades a tomas las mejores decisiones y optimizar la gestión del crédito.
Para qué sirve la CIRBE
Para las entidades financieras
- Evaluar riesgos antes de conceder créditos.
- Ver el estado de tus préstamos y cuánto debes.
- Analizar tu capacidad de pago.
- Detectar el sobreendeudamiento.
Es una herramienta clave para decidir si te conceden un préstamo, una hipoteca o una línea de crédito.
Para las empresas y autónomos:
- Controlar el nivel de deuda real con los bancos.
- Prepararse mejor antes de pedir cualquier tipo de financiación.
- Identificar los posibles errores informados por los bancos.
- Tomar decisiones financieras de forma estratégica.
Consultar la CIRBE te permite conocer tu imagen y estado financiero desde el punto de vista bancario.
Para el Banco de España y la estabilidad financiera:
- Monitorizar el sistema bancario.
- Controlar el nivel de endeudamiento privado.
- Detectar riesgos sistémicos.
¿Cómo afecta a las PYMES?
Antes de conocer los aspectos positivos y negativos de la CIRBE para las pequeñas y medianas empresas, cabe destacar que las empresas (y autónomos) incluidas son aquellas que tengan
- Préstamos
- Avales
- Créditos
- Líneas de financiación
- Cualquier riesgo superior a 1.000 euros con una misma entidad financiera
Las entidades financieras están obligadas a informar mensualmente al Banco de España de todos estos datos.
Aspectos positivos
✅ Permite a las entidades conocer el nivel de endeudamiento real de una empresa.
✅ Ayuda a la PYME a evaluar su situación financiera antes de pedir más financiaciones.
✅ Facilita el acceso a crédito si se tiene una posición buena.
Aspectos negativos
❌ Si la CIRBE refleja un endeudamiento elevado o mal gestionado, se puede dificultar el acceso a nuevos créditos.
❌ Incluso los errores de notificación pueden dañar la imagen crediticia de la empresa solicitante.
A raíz de esta información, ¿por qué es importante para una PYME?
Es importante porque afecta directamente a las decisiones de concesión de préstamos bancarios, porque además es consultada por todas las entidades financieras antes de que se otorgue la financiación.
Además permite detectar errores o deudas que aún figuran inadecuadamente y por su puesto es útil en procesos de reestructuración financiera, negociación con bancos o incluso solicitudes de subvenciones.
Preguntas frecuentes:
La empresa o su representante legal puede acceder a sus datos a través de la sede electrónica del Banco de España o presentando el certificado digital o Cl@ve, mediante una solicitud física con el DNI y el poder notarial si la empresa fuese una sociedad.
El informe CIRBE es gratuito y se suele entregar, normalmente, en 10 días.
- ¿Qué hago si he detectado errores?
Tienes varias opciones, entre las cuales puedes solicitar una rectificación al banco que reportó la información errónea. Una vez solicitada la rectificación, si no lo resuelven, puedes presentar una reclamación ante el Banco de España.
Tener una CIRBE limpia y actualizada es clave para acceder a una financiación con mejores condiciones.
Para concluir, la CIRBE puede ser un aliado o un obstáculo para tu PYME.
Revisarla periódicamente, mantener bajo el nivel de endeudamiento y corregir los posibles errores, te ayudará a mejorar tu posición y tu imagen frente a las entidades bancarias.
Si necesitas ayuda o más información con tu CIRBE, en Allges ayudamos a las PYMES a entender y analizar su CIRBE, a prepararse para solicitar la financiación y a corregir los errores, que pueden costar miles de euros.
